ביטוח נסיעות לחו"ל לחולי סרטן

מאת: ד"ר אודי פרישמן – www.udif.co.il

הביטוחים המשלימים של קופות החולים, ביטוחי הבריאות הפרטיים, ביטוחי החיים וביטוחי התאונות האישיות אינם תקפים מחוץ לגבולות המדינה, ולכן כל מי שנוסע לחו"ל חייב לבטח את עצמו מפני שורה של סיכונים אפשריים הכרוכים בנסיעה עצמה ובהשלכותיה.

פוליסה רגילה לביטוח נסיעות לחו"ל אינה מכסה אירוע רפואי כתוצאה מהחמרה של מחלה קיימת, וחברות הביטוח מאפשרות לחולים קשים לרכוש הרחבה לבעיה רפואית קיימת תמורת תשלום נוסף.

ואולם, חולי סרטן המתכננים נסיעה לחו"ל שלא לצורך טיפול רפואי (אלא לחופשה, לביקור משפחתי או לעסקים) נזקקים לפוליסה ייחודית של ביטוח נסיעות לחו"ל, שתענה גם על הסיכונים הכרוכים במחלת סרטן פעילה. במקרים מסוימים, מצבו הבריאותי של חולה סרטן עלול להידרדר ובשל כך יידרש לפינוי באמבולנס, לטיפול רפואי ותרופות יקרות, לאשפוז ולהטסה רפואית לארץ.

בשל כך חולי סרטן נזקקים לפוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל לחולי סרטן מקיפה במיוחד, הכוללת החמרה של מצבו הרפואי על כל ההשלכות האפשריות של המחלה שאינן מכוסות בפוליסות הרגילות של ביטוח נסיעות. פוליסה כזו יקרה יותר מפוליסת ביטוח נסיעות בסיסית, אך עשויה למנוע ממבוטחים שנקלעו למצבי חירום בחו"ל נזק כלכלי עצום.

רוב חברות הביטוח אינן משווקות באופן מוצהר ביטוח נסיעות לחו"ל לחולי סרטן, אלא מציעות ביטוחים לחולים קשים (כרוניים) הכוללים כיסויים מיוחדים ורלוונטיים לחולי סרטן בכפוף למגבלות הפוליסה.

רק חברות בודדות, שנענו לקריאתה של האגודה למלחמה בסרטן, מאפשרות לחולי סרטן הנוסעים לחו"ל, שלא למטרת טיפול רפואי, להוציא פוליסת ביטוח נסיעות גם בתקופה שהם עוברים טיפולים רפואיים וגם אם טרם חלפו שלושה חודשים מתום הטיפול האחרון.

תנאים מיוחדים ומגבלות

הפוליסות של ביטוח נסיעות לחו"ל לחולי סרטן הנמצאים בעיצומה של תקופת טיפולים או אחריה מותאמות למצבם הרפואי של חולי הסרטן המבוטחים. כאמור, פוליסות ייחודיות אלה מתאימות גם לתקופת הטיפולים וגם לטווח שלושת החודשים שאחרי הטיפול האחרון.  בטווח זמן זה עלולים חולי הסרטן לסבול מתופעות שונות. לעתים, מצבם הבריאותי עלול להידרדר בתוך מספר שעות והם יידרשו לטיפולי חירום מצילי חיים או לתרופות יקרות מאוד.  הפוליסות המוצעות מבוססות, כמובן, על אישורים רפואיים שחולי הסרטן המבוטחים נדרשים להציג.

חולי סרטן הנמצאים בתקופת ההחלמה, כלומר חלפו יותר משלושה חודשים מאז סיימו את הטיפול האחרון, יוכלו לפנות לחברות ביטוח נוספות שיציעו להם פוליסת ביטוח נסיעה לחו"ל לחולי סרטן, התפורות לצרכים שלהם, כלומר כוללות הרחבה מיוחדת למצב רפואי קיים או להחמרת מצב רפואי קיים.

חשוב לציין, כי בכל החברות הפוליסה הרגילה המוצעת לחולי סרטן מכסה רק נסיעות רגילות, ללא פעילויות אקסטרים עתירות סיכון שעלולות להחמיר את המחלה.

על חולי סרטן הרוכשים פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל לחולי סרטן לקרוא היטב את תנאי הפוליסה ולדעת מראש, למשל, אם היא אם היא מכסה הוצאות טיפול שנובעות מהמחלה עצמה או רק הוצאות הנגרמות מבעיות אחרות שאינן קשורות במחלה (שינוי מצב קיים). ביטוח נסיעות לחו"ל לחולי סרטן מצריך כיסויים רלוונטיים לחולי סרטן, הקובעים את גבול האחריות במקרה של החמרה במצב הרפואי במהלך הנסיעה,  כשסעיף הכרחי הוא ההטסה הרפואית לארץ. על חולי הסרטן לברר בחברת הביטוח איזה מגבלות נוספות חלות על הפוליסה הספציפית שהם מתכוונים לרכוש.

אישורים רפואיים

לתוכנית הביטוחית חשיבות רבה: פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל לחולי סרטן מצריכה תנאים מיוחדים וכיסויים רחבים, המתאימים לסוג הסרטן, דרגת המחלה והסטאטוס שלה (האם היא פעילה או לא) ולמצבו של החולה (האם הוא בזמן טיפולים או במהלך אשפוז). כל מקרה נבחן לגופו בהסתמך על אישורים רפואיים רלוונטיים והמלצות הרופא המטפל, שהם מסמכים הכרחיים לביטוח.

ללא המלצת רופא המאשר את הטיסה לחו"ל – לא תונפק לחולה הסרטן פוליסת ביטוח נסיעות, וללא דיווח מפורט ואמין של המבוטח על מצבו הרפואי כולל ציון כל הסיבוכים האפשריים שעלולים להיגרם מהמחלה בעת הנסיעה, הוא לא יוכל לקבל את מלוא הכיסוי הנדרש.

למי ניתן לפנות?

לחולי סרטן הנזקקים לביטוח נסיעות לחו"ל מומלץ לפנות לסוכנויות ביטוח שעובדות עם מספר חברות ביטוח ויכולות להציע לכל חולה את הפוליסה המתאימה ביותר עבורו.

חולי סרטן הנוסעים לחו"ל במהלך הטיפולים או זמן קצר לאחריהם יכולים להיות מבוטחים בפוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל לחולי סרטן של חברת הפניקס – פוליסה ייחודית המשווקת באמצעות סוכנות הביטוחTrip4You  המתמחה בביטוח נסיעות לחו"ל (סוכנות מבית הפניקס וחברת דיוויד שילד), או באמצעות סוכנות הביטוח I-SAFE, או באמצעות סוכנות הביטוח "חידוש" (מותנה בחיתום רפואי);

הסוכנות לביטוח "אופציה", חברת בת של חברת מדנס, המתמחה במתן פתרונות ביטוחיים בכל מצב בריאות, מציעה ביטוח נסיעות לחו"ל לחולי סרטן (גם מבוטח הנוסע לחו"ל לצורך טיפול רפואי יכוסה, למעט הטיפול לשמו הוא נוסע);

חברת "פספורטכארד" מציעה פוליסה ייחודית, לכל החולים, כולל מצב קיים וללא הגבלת טווח הטיפול האחרון, באמצעות סוכני ביטוח בכל רחבי הארץ, למשל סוכנות "יש ביטוח";

ביטוח נסיעות לחו"ל לחולי סרטן באמצעות הכרטיס המגנטי של "פספורטכארד" משווק באינטרנט גם על ידי חברות הביטוח הראל, הפניקס, מגדל ומנורה. בחברת כלל אפשר לרכוש פוליסה של  "פספורטכארד" רק באמצעות סוכן ביטוח של החברה שקיבל הסמכה לביצוע פוליסות ביטוח לחו"ל.

חברת הביטוח הראל, במסגרת התוכנית First Class, מאפשרת רכישת ביטוח נסיעות לחו"ל לחולי סרטן שעברו טיפול רפואי אחרון בטווח הזמן שבין שלושה ל-36 חודשים. במקרה של הליך רפואי כלשהו במהלך ששת חודשים שקדמו ליציאה לחו"ל או בכל מקרה אחר שאינו עונה על מסגרת ההרחבה האפשרית, מומלץ לפנות לחברה באמצעות סוכנות ביטוח המתמחה בענף ביטוחי חו"ל וזו תדאג להשיג את האישור הספציפי לביטוח.
השוואה בין הפוליסות השונות

על חולי הסרטן המבקשים לנסוע לחו"ל לבחון היטב את כל הפוליסות המוצעות להם ולהשוות ביניהן. חשוב לציין: השוואת מחירים של פוליסות ביטוח נסיעות לחו"ל לחולי סרטן בין הסוכנויות השונות אינה מספקת. חובה על המבוטחים לבחון ולהשוות את היקף הכיסוי, הגדרת הכיסוי והחריגים בפוליסה, תקופת הביטוח, את הניסיון שצברה חברת הביטוח בתחום ביטוח נסיעות תוך התאמת הפוליסות לצרכים הספציפיים של הנוסעים, ועד כמה החברה מוכרת בקרב מוסדות רפואיים ברחבי תבל.

במקרה שחברת הביטוח דחתה תביעה של חולי סרטן שחזרו מחו"ל, לא צריך להרים ידיים ותמיד כדאי להתייעץ עם עו"ד בעל ניסיון בתביעות מול חברות ביטוח.

ד"ר אודי פרישמן הוא יועץ לנושאי ביטוחי בריאות וסיעוד,מילא שורת תפקידים בכירים במערכת הבריאות בארץ ועומד בראש חברת  פרש קונספט – מומחים לביטוחי בריאות קבוצתיים.